Finanse (Giełda, itp.) - Strona 11

[sci]

Ja mam w domu 3 kobiety i zawsze po wypłacie odkładam 2 klocki, ale finalnie kilka stów jednak musi wrócić w obieg

[Eyesmon]

Bawił się ktoś z Was w obligacje skarbowe indeksowane inflacja?

Które polecacie bo znalazłem 4 opcje ( rodzinnych nie biorę pod uwagę) :

obligacje 4-letnie indeksowane inflacją (oznaczenie: COI),

obligacje 10-letnie indeksowane inflacją (EDO),

obligacje roczne zmiennoprocentowe (ROR),

obligacje 2-letnie zmiennoprocentowe (DOR).

[Padik]

Bawił się ktoś z Was w obligacje skarbowe indeksowane inflacja?

Oczywiście, że tak. Bardzo dobry instrument finansowy. Zwłaszcza na czasy podwyższonej inflacji, z którymi mamy obecnie do czynienia. Oczywiście najlepiej jest je mieć zanim inflacja podskoczy, gdyż w pierwszym roku płacą niższe oprocentowanie a dopiero od drugiego jest ono powiązane z inflacją (składa się ze wskaźnika inflacja + marża).

Sam mam prawie całą poduszkę finansową ulokowaną w obligacje rodzinne (głównie 12-letnie ROD) zapakowane do maksymalnego limitu (zależy to od tego ile 500+ wziąłeś) oraz dopełnione 10-letnimi EDO.

Na zachętę napiszę, że kupowane w grudniu 2021 ROD naliczają obecnie 19,4% - całkiem nieźle.

Które polecacie bo znalazłem 4 opcje ( rodzinnych nie biorę pod uwagę) :
obligacje 4-letnie indeksowane inflacją (oznaczenie: COI),
obligacje 10-letnie indeksowane inflacją (EDO),
obligacje roczne zmiennoprocentowe (ROR),
obligacje 2-letnie zmiennoprocentowe (DOR).

To wszystko zależy od Twojego horyzontu inwestycyjnego. Od przeznaczenia pieniędzy, które masz zamiar inwestować oraz od tego kiedy będą Ci one potrzebne. Moim zdaniem najlepiej pakować się w te najdłuższe, czyli w Twoim przypadku 10-letnie EDO. Pamiętaj, że nie oznacza to, że zamrażasz kapitał na 10 lat. W każdej chwili, jeżeli będziesz zmuszony, możesz je wykupić. Nie tracisz wtedy naliczonych odsetek - płacisz tylko opłatę za wykup (w przypadku EDO to 2 zł za obligację).

Polecam 10-letnie, bo:
- przez większą część oszczędzania (9 na 10 lat) są połączone ze wskaźnikiem inflacji (plus dodatkowo marża)
- mają wyższe oprocentowanie w pierwszym roku
- mają wyższą marże w kolejnych latach
- mają kapitalizację odsetek (dla mnie to najważniejszy punkt), tzn. nie dostajesz co roku odsetek (pomniejszonych o 19% podatku Belki), tylko całość odsetek jest dopisywana do kapitału i pracuje. W dłuższym okresie taka "magia procentu składanego" daje bardzo dużą przewagę.

Nie polecałbym tych krótkoterminowych (1, 2, 3 letnie). Są one powiązane albo ze stopą procentową albo ze wskaźnikiem WIBOR a te będą raczej spadać w najbliższych miesiącach/kwartałach/latach. To już zwykłe lokaty/konta oszczędnościowe dadzą pewnie zarobić na podobnym poziomie a może i lepiej.

4-letnie COI też są niezłym wyborem, ale ja preferuje te długoterminowe. Zresztą najlepiej wejdź sobie na blog Marcina Iwucia i poczytaj wpisy o obligacjach. Tłumaczy on wszystko w bardzo przystępny sposób. Udostępnia też darmowy, ale bardzo rozbudowany kalkulator do obligacji. Sam możesz sobie wszystko policzyć i zdecydować, co Ci najbardziej odpowiada.

[DDK]

Nie tracisz wtedy naliczonych odsetek - płacisz tylko opłatę za wykup (w przypadku EDO to 2 zł za obligację).

\

Nigdy się nie interesowałem obligacjami po studiach, gdzie akurat była tylko teoria, więc pozwól, że dopytam.
Teoretycznie rzucam tam np. 50k na 10 letnie. Po 5 latach mam np. 100k i chcę wypłacić, to ile wtedy wychodzi ta opłata za wykup?

[Padik]

Nigdy się nie interesowałem obligacjami po studiach, gdzie akurat była tylko teoria, więc pozwól, że dopytam.
Teoretycznie rzucam tam np. 50k na 10 letnie. Po 5 latach mam np. 100k i chcę wypłacić, to ile wtedy wychodzi ta opłata za wykup?

Każda obligacja detaliczna ma nominał 100 zł. Skoro kupujesz za 50k to kupujesz 500 sztuk. Przy wcześniejszym wykupie obligacji 10-letnich EDO płacisz 2 zł za sztukę, więc opłata za wcześniejszy wykup przy Twoich założeniach będzie wynosić 1.000 zł.

Do tego musisz jeszcze pamiętać o podatku Belki 19%. Skoro zarobisz 49k to zapłacisz od nich 9.310 zł podatku. Finalnie więc miałbyś z tych 100k 89.690 zł jeśli wszystko na szybko dobrze policzyłem.

Do tego dwie rzeczy:
- mówi się ostatnio o likwidacji podatku Belki. Ostatnie założenia, o których było gadane w mediach, to likwidacja podatku (tzn kwota wolna od podatku) do kwoty 10k rocznie, więc w Twoim przykładzie nie zapłaciłbyś podatku
- podane przez Ciebie założenie, że w 5 lat z 50k zrobi się 100k jest mocno optymistyczne (albo pesymistyczne patrząc z punktu gospodarki Polski). Przyjmuje ono bowiem, że średnioroczna inflacja w najbliższych 5 latach wynosiłaby około 17%. Nie spodziewam się, aż tak wysokich odczytów przez cały ten okres. Chociaż wysoka inflacja zostanie z nami pewnie jeszcze na parę lat, bo historia pokazuje, że z takich poziomów inflacji schodzi się latami.

[DDK]

Dałem taki przykład, żeby łatwo było policzyć ;0

Ale nie wychodzi czasami 15% wtedy? 1,15^5 to około 2 właśnie. Obecnie będzie się zbliżać do 20%, a przecież jak będzie np. 19% w skali całego roku, a potem będzie co rok spadać np. o 2 pp to też w ciągu 5 lat wyjdzie tak samo. Dodatkowo mamy wybory, wiec nie zdziwie się jak dorzucą kolejne dodatki, co spowoduje, że ta inflacja może w tym roku być na naprawdę wysokim poziomie.

[Eyesmon]

Czyli kupować

[Padik]

Dałem taki przykład, żeby łatwo było policzyć ;0

Ale nie wychodzi czasami 15% wtedy? 1,15^5 to około 2 właśnie. Obecnie będzie się zbliżać do 20%, a przecież jak będzie np. 19% w skali całego roku, a potem będzie co rok spadać np. o 2 pp to też w ciągu 5 lat wyjdzie tak samo. Dodatkowo mamy wybory, wiec nie zdziwie się jak dorzucą kolejne dodatki, co spowoduje, że ta inflacja może w tym roku być na naprawdę wysokim poziomie.

Weź pod uwagę to o czym pisałem wcześniej. W pierwszym roku oprocentowanie nie jest powiązane z inflacja i wynosi w zależności od typu obligacji obecnie około 7%. Dopiero od drugiego roku masz inflacja+marża.

[cloner]

więc w tym miesiącu stwierdziłem że odkładam tysiąc do oszczędności

swietna decyzja.

I jestem w szoku. Pełen sukces, zostało więcej
Co prawda trochę zdazyłem przywyknąć do baletów 3× w tygodniu, ale spokojniej też się da żyć. Uff. Luty kontynuacja.

[Quercus]

I jestem w szoku. Pełen sukces, zostało więcej
Co prawda trochę zdazyłem przywyknąć do baletów 3× w tygodniu, ale spokojniej też się da żyć. Uff. Luty kontynuacja.

Brawo! Myślałeś nad zainwestowaniem oszczędności? Szczególnie w obecnych czasach ich realna wartość będzie maleć. Zawsze lepiej biernie je odłożyć niż rozjebać, ale można je przecież pomnożyć.

[Keres]

Brawo kloncio, tak trzymaj.
Tak zapytam z ciekawości, nie żebym Ci zaglądał do kieszeni. Jak się bawiłeś w trybie cloner-style, to wydawałeś co miesiąc praktycznie całą wypłatę, czy jednak zostawało jakieś 5 stówek i odkładałeś?

[cloner]

co miesiąc praktycznie całą wypłatę, czy jednak zostawało jakieś 5 stówek i odkładałeś

Coś tam zostawało, przecież inaczej nie miałbym kasy na wakacje, konsole, złoto, itd
Wiadomo, że w mojej branży kosmosu się nie zarabia.

[Padik]

Fajnie, że postanowiłeś zapłacić też sobie i odłożyć część zarobionych pieniędzy zamiast być tylko ich przekaźnikiem (tzn. wszystkie zarobione pieniądze oddawać innym). Trzy filary bogacenia się to zwiększanie swoich dochodów, trzymanie wydatków pod kontrolą i mądre inwestowanie nadwyżek. Zachęcam więc, żeby odłożonych pieniędzy nie trzymać po prostu na koncie, bo wtedy łatwo można je wydać. Lepiej odłożyć je gdzieś na bok (zainwestować), tak żeby ich skonsumowanie było chociaż trochę utrudnione.

Ja sam zamierzam w tym roku odkładać co najmniej 25% przychodów mojej rodziny (pracujemy z żoną na etatach + dwójka dzieci). Te nadwyżki chcę przeznaczać na trzy cele:
- nadpłata kredytu hipotecznego
- detaliczne obligacje skarbowe indeksowane inflacją
- fundusze ETF na globalne akcje
Plan jest taki, żeby nadwyżkę z danego miesiąca ładować w jedną z tych klas. Tzn w styczniu nadpłaciłem kredyt, w lutym kupię obligi a w marcu jednostki ETF itd. Zobaczymy za rok czy udało się dowieźć te cele.

[DDK]

Oszczędzanie to jest fajna sprawa. Mi największą motywację zawsze dawało wyznaczenie jakiegoś celu na który zbieram.

Kiedyś założyłem konto w nestbanku i mieli jakaś fajną lokatę miesięczną, więc zakładałem na miesiąc, potem dostawałem kolejną wypłatę, część przelewałem do nest banku i kolejna lokata. I tak w sumie cały rok. Teraz nie mam co odkładać, więc się tym nie martwie

[Enjo]

więc w tym miesiącu stwierdziłem że odkładam tysiąc do oszczędności

swietna decyzja.

I jestem w szoku. Pełen sukces, zostało więcej
Co prawda trochę zdazyłem przywyknąć do baletów 3× w tygodniu, ale spokojniej też się da żyć. Uff. Luty kontynuacja.

Gratulacje.

A domyślam się, ze zdrówko lepsze, bez kaca .

Sam odstawiłem alkohol (niedawno bo 3 tyg temu), ale przez to dodatkowo chodzę na siłownie, nie kupuje żadnej coca coli, nie jem już czipsów (nie ciągnie mnie) także same pozytywy .